محصولات‌ بیمه‌ ای‌ رایج‌ در دیگر کشورها

الف) بیمه‌های اشخاص (عمر، حوادث و درمان)

بیمه حوادث و سلامتی اعتبار گیرنده(credit health & accident insurance): این بیمه نامه در ارتباط با قرض گیرنده ای صادر می‌شود که به منظور رفع نیازهای شخصی و خانوادگی خود ، اقدام به کسب اعتبار نموده است و ناتوانی احتمالی وی در بازپرداخت اقساط ،‌موجب خسارت برای اعتبار دهنده می‌شود.
بیمه افراد کلیدی سازمانها(key-person insurance): مرگ افرادی که در موفقیت سازمانها نقش موثر دارند موضوع این بیمه است . محافظت در برابر خسارت از دست دادن چنین اشخاصی با استفاده از بیمه افراد کلیدی سازمان مقدور می‌شود.
بیمه انفرادی حوادث دندان و مصنوعات دندانی(individual dental accident insurance for prosthetic and natural teeth): این بیمه حوادث انفرادی دندان و مصنوعات دندانی، ‌هزینه‌های درمانی دندانهایی را که بر اثر حادثه آسیب دیده اند ،‌جبران می‌کند. تمامی‌وسایل مورد استفاده در درمانهای دندانی مانند ایمپلنت و وسایل ارتودنسی نیز تحت پوشش قرار می‌گیرد.
بیمه مراقبتهای پرستاری: افراد سالمند در زمینه‌های مختلف همانند آشپزی و بهداشت شخصی به دیگران نیازمندند . برای این افراد پوشش جدید بیمه ای با عنوان مراقبتهای پرستاری می‌توان استفاده کرد.
بیمه سرطان(cancer insurance): این بیمه نامه برای افراد سالمی‌که فاقد سابقه ابتلا به این بیماری هستند ،‌صادر می‌شود.

ب) بیمه اموال
۱. بیمه صاحب خانه(landlord insurance): خانه اجاره شده را تحت پوشش قرار می‌دهد. پوششهای استانداردشامل، آتش سوزی‌، صائقه، انفجار، زلزله، طوفان، سیل، دزدی، نشست و پوششهای تکمیلی شامل، تصادم، هزینه‌های دادرسی ، هزینه‌های اسکان جایگزین و بیمه تضمین اجاره می‌باشد.
۲. بیمه تروریسم(terrorism insurance): توسط صاحبان دارایی‌ها خریداری می‌شوند تا خسارتهای بالقوه و حوادث ناشی از فعالیتهای تروریستی را پوشش دهند.
۳. بیمه اتومبیل‌های آنتیک(antique auto insurance): بیمه نامه اتومبیل‌های آنتیک ،‌ معمولا پوشش جامعی را برای خسارتهای ناشی از مسئولیت عمومی‌، تصادفات ،‌آتش سوزی ،‌سرقت ،‌سیل و سایر خسارتهای طبیعی فراهم می‌آورد.
۴. بیمه اتومبیل با پرداخت بر حسب مقدار رانندگی(pay as you drive insurance): در این بیمه نامه افراد حق بیمه اتومبیلشان را بر اساس مقدار مسافتی که از آن استفاده می‌کنند ،‌پرداخت می‌کنند.
۵. بیمه عدم تقصیر: (No-Fault Insurance)
این بیمه نامه قرارداد بیمه‌ای را توصیف می‌نماید که صرفنظر از عامل ایجاد خسارت، بیمه‌گذار بابت زیانهای واقع شده بدون نیاز به اثبات مقصر حادثه خسارت دریافت می‌نماید. این بیمه‌نامه بیشتر در بیمه‌های اتومبیل در ایالت متحده آمریکا، کانادا و استرالیا مرسوم می‌باشد که بیمه‌گذاران بدون اثبات تقصیر نمی‌توانند خسارت ناشی از حادثه واقع شده را دریافت نمایند. انتقادی که به این بیمه‌نامه وارد می‌شود، این است که افزایش حق بیمه و تبدیل بیمه‌گذار به بیمه‌گذار پر ریسک دلیل کافی برای تادیب و مجازات رانندگان بی احتیاط نمی‌باشد. همچنین منتقدان بر این باورند که تلفات، خسارات ناشی از حوادث رانندگی، بازیافت و پوشش آن تحت بیمه عدم تقصیر به راحتی امکان‌پذیر نیست. در مقابل طرفداران اینگونه توجیه می‌نمایند که وقوع حوادث رانندگی امری محتمل الوقوع و اجتناب ناپذیر است و لذا نبایستی رانندگان مقصر را مجازات نمود. علاوه بر آن با وجود بیمه مسئولیت به راحتی می‌توان رانندگان بی احتیاط و پرریسک را از دعاوی قضایی هراساند.
۶. بیمه دوچرخه(bicycle insurance): این بیمه معمولا حوادثی مانند سرقت ،‌خسارت ناشی از تصادفات و نابودی کلی را جبران می‌کند.
۷. بیمه ریسک سیاسی (Political Risk Insurance)
نوعی بیمه‌نامه است که تجار و بازرگانان با هر حجم فعالیت تجاری با هدف پوشش در برابر ریسکهای سیاسی دریافت می‌نمایند. چنین ریسکهایی شامل انقلاب و یا هر نوع تغییر شرایط سیاسی دیگری است که باعث خسارت می‌گردد.
بیمه ریسکهای سیاسی پوشش‌های متفاوتی دارد، از جمله پوشش در برابر:
فشارهای سیاسی همانند انقلاب، شورش، آشفتگی‌های داخلی، تروریسم و یا جنگ
مصادره و سلب مالکیت توسط دولت و یا مصادره و توقیف دارائیها
محرومیتهای دولتی و عدم پذیرش قرارداد و رد آنها
عدم النفع
تغییر و نوسان قیمت در برابر ارزهای رایج خارجی و یا ناتوانی در بازپرداخت وجوه
اعتبارنامه‌ها و یا دیگر ضمانت‌نامه‌های مورد تقاضا
بیمه‌گری ریسکهای سیاسی وابسته به رشد فعالیتهای تجاری است و با رشد جهانی و ارتباطات تجاری بین شرکتها در عرصه بین‌الملل هرساله چنین ریسکهایی افزایش می‌یابد. برخی از چنین مبادله‌های تجاری به واسطه ارائه محصولات جدید و یا ورود سرمایه‌گذاران بخش خصوصی رشد بیشتری خواهند داشت. بیمه‌گران بزرگ ریسکهای سیاسی دارای فرمهای استانداردی برای پوششهای چنین خسارتهایی هستند. برای ریسکهای بزرگ و یا مختلط استانداردهای خاصی وجود دارد و یا چندین شرکت در قالب سندیکا پوشش ارائه می‌دهند و یا از طریق بیمه مشترک و در برخی موارد با مشارکت بیمه‌گران اتکایی. نمایندگان شرکتهای بیمه دولتی و یا شرکتهای بیمه خصوصی با دامنه وسیعی از انتخاب‌های موجود و کارگزاران خاص که توصیه‌های فراوانی به خریداران ارائه می‌دهند، ارائه دهنده بیمه ریسکهای سیاسی هستند.
بیمه ریسکهای سیاسی انقلاب ودیگر شرایط سیاسی که منجر به خسارت شود را تحت پوشش قرار می‌دهد. در برخی از این بیمه نامه‌ها پوششهائی نظیر هزینه آزاد کردن گروگان، هواپیما ربایی،توقیف اشتباه،مسئولیت قانونی و هزینه تیم مدیریت بحران نیز ارائه می‌گردد.
۸. بیمه‌های جرمcrime insurance) )
پوشش دادن خسارتهای ناشی از جرم برای قربانیان جرم (پوششی برای شرکت‌ها یا موسسات جهت تامین خسارتهای ناشی از جرم کارکنان مثل دزدی کارکنان)
۹. بیمه مرکب دریایی تمام خطر نصب(car plus ear):
این پوشش با تحویل گرفتن اولین محموله تجهیزات و ماشین آلات در محل پروژه نصب آغاز میشود.
۱۰. بیمه‌های اتومبیل (پوشش‌های اضافی درآمد از دست رفته، هزینه‌های تدفین)

ج) بیمه‌های مسئولیت

بیمه مسئولیت مدیران: مسئولیت موسسات را در مقابل خسارت جانی و مالی اشخاص ثالث خارج از سازمان پوشش می‌دهند.
بیمه مسئولیت تولید کنندگان فراورده‌های غذایی(food product liability insurance): جبران خسارتهای ناشی از مصرف ،‌استفاده یا حمل و نقل کالا از محل بیمه گذار به سایر نقاط.این بیمه نامه خسارتهایی را که علت آن اشتباه در تولید ،‌نامرغوبی کالا،‌وجود مواد خارجی ،‌نصب برچسب اشتباه ،‌جابجایی ، بسته بندی و تحویل باشد پوشش می‌دهد.
بیمه مسئولیت ارائه دهندگان خدمات اشتراک اینترنت و طراحان وب: خسارتهای موجود در این زمینه عبارتند از : تعرض به حسن شهرت و نیک نامی‌اشخاص ،‌هتک حرمت ، افترا ،‌توهین ، تهدید به خشونت ، ارسال پیام‌های غیر اخلاقی و ضد عفت عمومی‌،‌افشای اسرار زندگی خصوصی و غیره . به موجب دستورالعمل اروپایی اشتراک دهندگان خدمات اینترنتی و طراحان وب در صورتی دارای مسئولیت مدنی اند که از غیر قانونی بودن داده‌های الکترونیکی یا غیر قانونی بودن انتشار آن مطلع نباشند و نیز ابزارهای لازم برای قطع اتصال و توقف ارائه خدمات را داشته باشند .
بیمه مسئولیت عرضه کنندگان دستگاههای پخش موسیقی قابل حمل(product liability for manufacturers of portable music player): شرایطی که خطرات ایجاد شده در آن تحت پوشش این بیمه نامه در می‌آیند عبارتند از : اشتباه در طراحی دستگاه ‌،تولید دستگاه و دستورالعمل استفاده از آن.
بیمه مسئولیت مدرسان(teachers liability insurance): بیمه مسئولیت موسسات آموزشی ،‌به پوشش حوادثی می‌پردازد که مسئولیت آن مستقیما به این نهاد‌ها باز می‌گردد.خطرات تحت پوشش این بیمه نامه عبارت است از :

جراحات وارده به افراد تحت آموزش و نظارت مدرسان
عدم توانایی در ارائه آموزش
نقض حقوق مدنی افراد تحت آموزش
استفاده از روش‌های نادرست آموزش
شکست در پیشبرد تحصیلی افراد تحت آموزش

بیمه فعالیت‌های غیر حرفه ای افراد: این بیمه نامه برای فعالیتهایی مانند ‌عکاسی غیرحرفه ای ،‌ورزشهای غیر حرفه ای ،‌تحقیقات غیر حرفه ای و غیره قابل ارائه است.

د) سایر بیمه‌ها

بیمه پوشش وثیقه-۱(collateral protection insurance): اموالی که برای وام مورد وثیقه قرار گرفته است را تحت پوشش قرار میدهد.توسط وام دهنده یا وام گیرنده تهیه می‌شود یا بصورت تک نفعی یا نفع دوجانبه را تحت پوشش قرار می‌دهد(بدین معنا که یا نفع یکی از طرفین را یا نفع هر دو طرف را پوشش می‌دهد).
۲. بیمه تداوم تجارت(business continuation insurance) : معمولا مرگ یا ناتوانی اعضای شرکتهای تضامنی و سهام داران شرکتهای با مسئولیت محدود ، مشکلات عدیده ای را برای این کسب و کارها ایجاد میکند. در این موارد ، ممکن است که شرکت‌ها برای تسویه حساب ‌مجبور شوند قسمتی از دارایی‌های خود را بفروشند یا از ورثه متوفی بخواهند که سهم وی را به قیمت بالایی به شرکا بفروشند ،‌یا حتی امکان دارد که ورثه تمایلی به ادامه مالکیت و حفظ سهام خود نداشته باشند یا برعکس شرکا، ‌علاقه‌ای به ادامه شراکت با ورثه نداشته باشند ؛ راه حل این است که شرکا قبل از فوت خود موافقت نامه‌ای را تهیه کنند و بر اساس آن بعد از فوت هر یک، ‌همه سهام فرد متوفی به دیگر شرکا فروخته شود.
۳. بیمه مراسم ازدواج(wedding insurance): این بیمه نامه شامل دو محصول است: بیمه نامه منتفی شدن یا به تعویق افتادن مراسم و بیمه نامه مسئولیت برگزاری مراسم ازدواج.محصول اول از سرمایه گذاری افراد در این مراسم حمایت می‌کند و خطراتی مانند منتفی شدن ،‌تعویق و از دست دادن بیعانه‌های پرداختی و دیگر موارد را جبران می‌کند. بیمه نامه دوم ،‌افراد را در مقابل مسئولیت‌های مالی ناشی از برگزاری مراسم ازدواج که عموما از طرف محلهای برگزاری درخواست می‌شود،‌پوشش می‌دهد.مواردی که معمولا تحت پوشش قرار می‌گیرد:
آب وهوا ،‌بیماری و آسیب دیدگی افراد، عدم حضور عرضه کنندگان خدمات ،‌حوادث عکاسی ، عدم حضور عاقد ، محل برگزاری مراسم
۴. بیمه ارتقای اعتبار(credit enhancement insurance): ترتیبی را فراهم می‌آورد که بیمه گر را قادر می‌سازد تا بازگشت اصل و سود مورد انتظار از اوراقی را که به فروشنده کالا ارائه شده است ،‌بیمه می‌کند .
۵. بیمه اعتبار پیشگیرانه(anticipatory credit policy): خسارت مربوط به سوخت شدن پرداخت‌های انجام شده به تامین کنندگان در صورت ورشکستگی آنان جبران می‌شود.
۶. بیمه افراد دور از وطن(expatriate insurance) : پوشش خسارتهای مالی و دیگر خسارتها تا وقتی که فرد در کشور دیگری کار یا زندگی می‌کند. این بیمه بر مبنای ۶ ماهه یا یکساله فروخته می‌شود.
۷. بیمه هزینه‌های دادگاهی(legal expenses insurance): پوشش در مقابل هزینه‌های بالقوه دادرسی علیه یک مؤسسه یا یک فرد.

۲ طبقه بندی از این بیمه وجود دارد:

۱- بعد از تشکیل دادگاه: هزینه‌هایی که در اثر محکوم شدن در دادگاه باید پرداخت شود را پوشش می‌دهد.
۲- قبل از تشکیل دادگاه: تمایل به اخذ پوشش قبل از اینکه مسئله قانونی به وجود آمده باشد. هزینه ‌های وکالت، شاهد، هزینه‌های دادگاه و هرگونه هزینه قانونی دیگر. این نوع از بیمه به عنوان بخشی از پکیج بیمه اتومبیل فروخته می‌شود.

۸. بیمه حیوانات خانگی(pet insurance): بیماری یا جراحت ناشی از حادثه برای حیوان خانگی.
۹.بیمه آدم ربایی و غرامت آزاد سازی آن(kidnap and ransom): برای پوشش افراد یا شرکتهایی که در مناطق پر ریسک قرار دارند طراحی شده است .پوشش‌های معمول آن عبارت است از هزینه‌های آدم ربایی ، اخاذی و ‌هواپیما ربایی.
۱۰.بیمه غرامت جایزه(prize indemnity insurance): به جای نگهداری وجه نقد برای پوشش جوایز بزرگ، برگزار‌کننده‌ها حق بیمه‌ای به شرکت بیمه می‌دهند تا جایزه‌ای به بیمه شده پرداخت شود. شانس برنده شدن به شرکت‌کنندگان داده می‌شود.
۱۱.بیمه زنجیره ارزش یا کار در جریان ساخت(work in progress policy): تعداد زیادی از موسسات، جزئی از یک زنجیره ارزش محسوب می‌شوند . در قرارداد بیمه زنجیره ،‌ارزش یا کار در جریان ساخت ، خسارت مربوط به ورشکستگی بخشی از این زنجیره برای بخشی دیگر که در حال انجام کار است، تحت پوشش قرار می‌گیرد.
۱۲.بیمه خسارت فروش مجدد(resale loss policy): خسارت ناشی از خرید کالاهایی که پیش بینی می‌شود با شرایط نقدی مجدداً فروخته شوند تحت این بیمه نامه جبران می‌شود.
۱۳.بیمه جامع اماکن تجاری: برای اماکنی مانند مطب‌های پزشکی ، عکاسی‌ها ،‌استودیوهای ضبط موسیقی و غیره امکان پذیر است.

عمده مواردی که تحت پوشش بیمه جامع اماکن تجاری است عبارتند از :

– ایجاد مسئولیت حرفه ای ناشی از اجرای نا مناسب فعالیت
– ایجاد مسئولیت در برابر کارکنان
– ایجاد مسئولیت‌های عمومی‌توسط کارکنان
– خسارتهای ناشی از توقف در کسب و کار
– خسارتهای وارده به موجودی نقدی و نیز پول در حال حمل
– خسارتهای وارده به افزایش فصلی موجودی‌ها
– خسارتهای وارده به وسایل ،‌موجودی مواد و نیز وسایل و مواد در حال حمل
– خسارتهای وارده به ویترین‌ها و شیشه‌های داخل و خارج از محوطه تحت پوشش.
– خسارتهای ناشی از خرابی خطوط تلفن
-خسارتهای ناشی از قطع برق ،‌گاز و آب.
جستجو در سایر منابع نتیجه زیر را در برداشته است:
در خواست از مشتریان برای اعلام نیاز بیمه ای.

می‌توان گفت رویه متداول شرکتهای پیشرفته بیمه ای در حال حاضر ارایه یک محصول مشخص بیمه ای نیست بلکه آنها نیازهای بیمه ای ارائه شده را مبنا قرار می‌دهند.