بیمه حوادث پاسارگاد
حادثه عبارت از واقعه ناگهانی شدید است که مستقیما بر اثر یک نیروی خارجی و بدون اراده بیمه شده سبب جراحت یا آسیب بدنی (به تشخیص پزشک) شود.
بیمه حوادث در گروه بیمههای اشخاص قرار دارد. موضوع بیمه حوادث تأمین سرمایه بیمه در صورت فوت، نقص عضو و از کار افتادگی دایم (کلی یا جزئی) شخص بیمه شده بر اثر حوادث و پرداخت غرامت از کارافتادگی موقت بر اثر حادثه و جبران هزینه پزشکی و درمان در صورت جرح و صدمه ناشی از حوادث است. بنابراین در بیمه حوادث چهار ریسک میتواند مورد تأمین قرار گیرد که دو ریسک آن (فوت و نقص عضو و از کار افتادگی دائم) ریسک اصلی بیمه نامه و دو ریسک دیگر (جرح و از کار افتادگی موقت) ریسکهای تبعی یا فرعی به شمار میروند. در بیمه حوادث سرمایه بیمه مربوط به فوت و نقص عضو یا از کار افتادگی دائم به طور مقطوع تعیین میشود و در صورت تحقق خطر یا وقوع حادثه مشمول بیمه ،سرمایه مذکور قابل پرداخت است. تعهد بیمه گر برای جبران هزینههای پزشکی و جراحی و بیمارستانی حداکثر تا میزان مندرج در بیمه نامه صادر شده است . بیمه حوادث به طور اصولی برای تأمین دو ریسک اصلی صادر میشود و تعهد جبران هزینههای پزشکی و غرامت بیکاری بر اثر حادثه ، پیرو قبول دو ریسک اصلی مذکور یا یکی از آنهاست .
در بیمه حوادث ذخیره ریاضی و ارزش بازخرید وجود ندارد زیرا حق بیمههای مربوط جذب تأمین خطر فوت ( و ازکارافتادگی دائم ) میشود و جنبه پس اندازی ندارد . در بیمه حوادث کسب رضایت کتبی شخص بیمه شده ضروری و حتمی‌است . چنانکه ماده ۲۳ قانون بیمه می‌گوید :« بیمه عمر یا بیمه نقص یا شکستن عضو شخص دیگری در صورتی که آن شخص قبلاً رضایت خود را کتباً نداده باشد باطل است » .
بیمه حوادث بصورت گروهی و انفرادی عرضه میشود . در بیمه نامه حوادث انفرادی مشاغل به پنج طبقه تقسیم میشود و برای هر طبقه نرخهای معینی برای محاسبه حق بیمه در نظر گرفته شده است . این نرخها برای هزینههای فوت و نقص عضو و از کار افتادگی و نیز هزینههای بستری و .. متفاوت است .
در صورتیکه بیمه شده ای علاوه بر فعالیتهای عادی حرفه ای خویش بطور متناوب و یا مستمر به اموری چون شکار ، سوار کاری ، قایقرانی ، غواصی و …که خطر آنها بیشتر است مبادرت نماید با اعمال نرخهای اضافی برای هر کداممی‌توان آنرا نیز تحت پوشش قرار داد . اما بیمه های حوادث گروهی برای گروههای بیش از ده نفر صادر میشود در این بیمه نامه نیز طبقات شغلی وجود دارد با این تفاوت که کلیه مشاغل در قالب دو گروه طبقه بندی شده اند . بر اساس شمار بیمه شدگان نیز تخفیفاتی از ۵ تا ۲۵ درصد اعمال میگردد .
در بیمه حوادث، بیمه گذار با پرداخت حق بیمه در مقابل کلیه خطرهای ناشی از حوادث مختلف که باعث فوت یا نقص عضو دائم اعم از کلی یا جزئی و یا ایجاد هزینه پزشکی گردد تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.
در این نوع بیمه اکثرا به صورت پوشش خطرهای ناشی از حوادث در تمام اوقات و ۲۴ ساعت شبانه روز و در هر مکان در طول مدت قرارداد می‌باشد و تمام خطرهای شغلی، حرفه ای، ورزشی، تحصیلی، ماموریت، مسافرت و … در بر می‌گیرد.
انواع بیمههای حوادث
بیمه حوادث انفرادی:
در این نوع بیمه فرد خود را در برابر حوادث شغلی و غیر شغلی و یا خطرهای شخصی در تمام اوقات و ۲۴ ساعت شبانه روز برای مدت یکسال تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار می‌دهد. حق بیمه در این بیمه نامه براساس شغل افراد و در پنج گروه شغلی از کم خطرترین تا خطرناکترین شغل تعیین میگردد.
بیمه حوادث گروهی:
در این نوع بیمــه که برای تعداد بیش از ده نفر صادر میشود و شرایط آن بستگی به نیاز بیمه گذار می‌باشــد که می‌توان به :
- بیمه حوادث تمام اوقات (۲۴ ساعته)
- بیمه حوادث شغلی
- بیمه حوادث تحصیلی
- بیمه حوادث ورزشی
- بیمه حوادث ماموریت
- بیمه حوادث توریستی، مسافرتی
اشاره نمود.
انواع ریسکها در بیمه حوادث :
الف – فوت بیمه شده : در صورتی که بیمه شده بر اثر وقوع یکی از خطرهای مشمول بیمه فوت کند بیمه گر متعهد پرداخت سرمایه بیمه مقطوع پیش بینی شده در بیمه نامه است .
ب – نقص عضو و از کار افتادگی دایم کلی : (صد در صد سرمایه بیمه پرداخت میشود ) در مواردی که بر اثر حادثه عضوی از اعضای بدن بیمه شده قطع شود و یا قادر به انجام دادن وظایف طبیعی خود نباشد نقص عضو یا از کارافتادگی دایم به شمار می‌رود ولی اظهار نظر پزشک کارشناس و تعیین درجه نقص عضو و از کار افتادگی دایم ضروری است از کارافتادگی دایم شامل مواردی است که در شرایط عمومی بیمه نامه حوادث آمده است .
پ – از کارافتادگی دائم جزئی : موارد آن در آیین نامه شماره ۲۳ ذکر شد ( درصدی از سرمایه )
ت – از کارافتادگی موقت: در صورتی که بیمه شده مصدوم برای مدتی قادر به انجام کار و فعالیت حرفه ای خود نباشد و از کسب درآمد و معاش محروم شود بیمه گر بر پایه گزارش و تأیید پزشک کارشناس یا اظهار نظر مقامهای پزشکی قانونیمبلغ غرامت روزانه یاهفتگی را به ترتیب مقرر در بیمه نامه تا مدت تعیین و توافق شده به مصدوم می‌پردازد. این مبلغ همچون سرمایه بیمه فوت و نقص عضو ، بطور مقطوع برای مدت معین در قرارداد بیمه تعیین میشود . ولی به هر حال چون ریسک تبعی و تأمین اضافی است بیمه شدن آن موکول به قبول بیمه فوت و نقص عضو یا یکی از آنهاست و میزان آن نیز به تناسب جمع سرمایه بیمه فوت و نقص عضو تعیین میشود .
ث – جبران هزینههای پزشکی: این ریسک تبعی بطور معمول ضمن بیمه نامه حوادث تا میزان معینی مورد تعهد بیمه گر قرار می‌گیرد . تأمین و تعهد بیمه گر در برگیرنده جبران هزینههای پزشکی و جراحی و دارویی و بستری شدن در بیمارستان تا مبلغ بیمه شده است . بنابراین در صورتی که مبلغ مورد تعهد بیمه گر مثلاً پانصد هزار ریال باشد و هزینههای درمانی ناشی از صدمه بدنی سی صد هزار ریال باشد ،بیمه گر مبلغ سی صد هزار ریال را می‌پردازد .
خطرات بیمه شده
تأمین بیمه گر با رعایت استثنائات و محدودیت‌های مندرج در بیمه نامه ، شامل تحقق خطر(حادثه) موضوع ماده ۸ این بیمه نامه می‌باشد.
- الف – غرق شدن، مسمومیت ، تأثیر گاز، بخار یا مواد خورنده مانند اسید.
- ب- ابتلا به‌هاری ، کزاز و سیاه زخم .
- ج- دفاع مشروع بیمه شده .
- د- اقدام به نجات اشخاص و اموال از خطر .
مدارک مشترک جهت تکمیل پرونده خسارت حوادث گروهی
- آخرین حکم کارگزینی و فیش حقوقی بیمه شده.
- کپی شناسنامه بیمه شده (صفحه اول/کل صفحات باطل شده در صورت فوت بیمه شده ).
- گزارش حادثه (انتظامی/ تأمین اجتماعی / محلی).
- گواهینامه رانندگی مرتبط با وسیله نقلیه (اگر حادثه یا فوت ناشی از تصادف رانندگی باشد).
- مدارک پزشکی روز حادثه.
مدارک جهت تکمیل پرونده خسارت در صورت فوت بیمه شده:
- جواز دفن (کپی برابر اصل).
- تمام صفحات شناسنامه باطل شده متوفی.
- خلاصه رونوشت وفات (کپی برابر اصل).
مدارک جهت تکمیل پرونده خسارت در صورت بروز نقص عضو ناشی از حادثه:
- رادیو گرافی از عضو صدمه دیده.
- تکمیل فرم گواهی پزشک معالج به انضمام مدارک پزشکی مربوطه .
مدارک جهت تکمیل پرونده خسارت در صورت بروز هزینههای پزشکی ناشی از حادثه:
- اصل صورتحسابهای هزینههای انجام شده.
- گزارش پزشک معالج مبنی بر علت صدمه و معالجات انجام شده
مدارک مشترک جهت تکمیل پرونده خسارت حوادث انفرادی
- اصل بیمه نامه حوادث انفرادی.
- کپی شناسنامه بیمه شده(صفحه اول/کل صفحات باطل شده در صورت فوت بیمه شده ).
- گزارش حادثه (انتظامی/ محلی).
- گواهینامه رانندگی بیمه شده مرتبط با نوع وسیله نقلیه (در صورت حادثه رانندگی).
- مدارک پزشکی متناسب با پوششهای بیمه نامه در زمان وقوع حادثه.
مدارک جهت تکمیل پرونده خسارت در صورت فوت بیمه شده:
- جواز دفن (کپی برابر اصل).
- تمام صفحات شناسنامه باطل شده (کپی برابر اصل).
- خلاصه رونوشت وفات (کپی برابر اصل).
- گواهی انحصار وراثت متناسب با سرمایه در صورتیکه استفاده کننده در بیمه نامه وراث قانونی قید گردیده باشد.
- شناسنامه‌های ذینفع و یا وراث قانونی (با توجه به شرایط بیمه نامه).
مدارک جهت تکمیل پرونده خسارت نقص عضو ناشی از حادثه:
- رادیو گرافی از عضو صدمه دیده.
- گواهی پزشک معالج مبنی بر ختم درمان و میزان عوارض دائم باقی مانده و یا نظریه نهائی پزشکی قانونی
مدارک جهت تکمیل پرونده خسارت در صورت بروز هزینههای پزشکی ناشی از حادثه:
- ارسال اصل صورتحساب هزینههای انجام شده.
- گزارش پزشک معالج مبنی بر علت بستری و معالجات انجام شده.
مطالب مرتبط
بیمه آتش‌سوزی پاسارگاد
بیمه مسئولیت پاسارگاد
بیمه خدمات درمانی پاسارگاد
